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國家金融監(jiān)督管理總局人身險部近日向業(yè)內(nèi)下發(fā)《關于規(guī)范團體人身保險業(yè)務發(fā)展的通知（征求意見稿）》（簡稱《征求意見稿》），擬規(guī)范保險公司團體人身保險業(yè)務經(jīng)營行為。這是繼2015年原保監(jiān)會發(fā)布《關于促進團體保險健康發(fā)展有關問題的通知》之后，團體人身保險業(yè)務再次迎來制度層面的新規(guī)。

據(jù)悉，《征求意見稿》共23條，內(nèi)容涵蓋承保管理、退保管理、理賠管理、防范商業(yè)賄賂、精算規(guī)定、定價要求等，并首設8項負面清單。業(yè)內(nèi)人士指出，《征求意見稿》旨在壓實保險公司管理責任，多角度、各環(huán)節(jié)、全流程保護保險消費者權(quán)益，是對團體保險業(yè)務經(jīng)營行為的全面監(jiān)管升級。

從定義來看，團體人身保險是指特定團體作為投保人為團體成員投保，由保險公司以一份保險合同提供保險保障的人身保險?！墩髑笠庖姼濉访鞔_，特定團體是指具有共同風險特征且不以購買保險為目的法人或非法人組織。在保險合同簽發(fā)時團體成員不得少于3人，團體成員的配偶、子女、父母可以作為團體人身保險被保險人。

一家保險公司業(yè)內(nèi)人士介紹，近年來，團體人身險業(yè)務在壽險公司總保費中的占比不足5%，但總體呈快速發(fā)展態(tài)勢，尤其是健康險、意外險等產(chǎn)品的團險業(yè)務成長較快。與此同時，市場存在“團險個賣”等亂象。

“因團險業(yè)務保費相對個險較低等因素，本應針對具有共同風險特征的團體承保的保險，被‘拼團’個賣。這不僅擾亂了市場秩序，還損害了保險公司和消費者的權(quán)益。”上述業(yè)內(nèi)人士表示，《征求意見稿》的多個舉措意在防止“團險”變“團購”，從而保護消費者合法權(quán)益。

為保護消費者合法權(quán)益，《征求意見稿》首設負面清單，明確保險公司開展團體人身保險業(yè)務活動，不得存在以下行為：為以購買保險為目的組織起來的團體承保團體人身保險；侵害投保人、被保險人、受益人合法權(quán)益；未按要求記錄投保人、被保險人、受益人信息；給予或者承諾投保人、被保險人或者受益人保險合同約定以外的利益；未獲得投保人授權(quán)，擅自訪問、泄露、篡改投保人信息或擴大投保人信息使用范圍等。

值得注意的是，新規(guī)還引入業(yè)務回溯機制?！墩髑笠庖姼濉返谑藯l明確，保險公司應對上一年度保險期間不超過1年的團體人身保險業(yè)務賠付率進行回溯。在回溯中發(fā)現(xiàn)相關問題的，需說明實際經(jīng)營結(jié)果與預期出現(xiàn)重大偏差的原因，并及時將相關產(chǎn)品的費率調(diào)整至合理水平。

具體來看，這些需要說明情況的問題包括：團體意外險上一保單年度再保后綜合賠付率低于50%的；團體健康險、團體壽險上一保單年度再保后綜合賠付率高于150%的；團體健康險和團體壽險在過去3個保單年度再保后綜合賠付率連續(xù)超過100%的。