4月28日，網(wǎng)商銀行公布了2022年年報。網(wǎng)商銀行的財務(wù)數(shù)據(jù)在民營銀行中顯得非常亮麗，存貸款同比增長都在30%左右；在營收同比增長13%的情況下，凈利潤竟然增長了69%。

網(wǎng)商銀行披露的年報非常詳細(xì)，即使與上市銀行相比，也毫不遜色。但其在2022年接到的兩千萬元“天價罰單”，卻并未出現(xiàn)在年報中。

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亮麗的業(yè)績

網(wǎng)商銀行的年報顯示，2022年末，其資產(chǎn)總額4411億元，其中貸款2282億元，同比增長29%，負(fù)債總額4196億元，其中存款2584億元，同比增長30%?？傮w規(guī)模平穩(wěn)增長的同時，貸款、存款業(yè)務(wù)都取得了較好的增長，資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)更加優(yōu)化。

隨著業(yè)務(wù)的增長，網(wǎng)商銀行全年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入157億元，同比增長13%，疊加資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)、成本費(fèi)用結(jié)構(gòu)優(yōu)化的正面影響，全年實(shí)現(xiàn)凈利潤35億元，同比增加69%，為接下來的發(fā)展提供更多資源儲備。

但是，網(wǎng)商銀行的資產(chǎn)質(zhì)量出現(xiàn)了下滑。網(wǎng)商銀行稱，由于疫情沖擊，2022年末不良貸款率1.94%，比上年的 1.53%有所上升，但依然穩(wěn)健可控，年末撥備覆蓋率257%，比上年的363.95%出現(xiàn)大幅下滑。

科技驅(qū)動

從2015年成立至今，網(wǎng)商銀行已累計為5000多萬小微客戶提供了數(shù)字信貸服務(wù)。

網(wǎng)商銀行依托場景化開展金融服務(wù)，主要服務(wù)客戶領(lǐng)域涵蓋電商、線下小店、企業(yè)客戶、經(jīng)營性農(nóng)戶、供應(yīng)鏈小微企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)的毛細(xì)血管，戶均貸款余額4.83萬元，有力支持了實(shí)體經(jīng)濟(jì)毛細(xì)血管發(fā)展及相關(guān)就業(yè)人員的穩(wěn)定性。

網(wǎng)商銀行表示，新增貸款客戶中超80%為首次從商業(yè)銀行獲得經(jīng)營性貸款。

作為一家科技銀行，網(wǎng)商銀行在技術(shù)創(chuàng)新驅(qū)動業(yè)務(wù)前行的道路上不斷探索，“大山雀”衛(wèi)星遙感技術(shù)、“大雁”數(shù)字供應(yīng)鏈金融系統(tǒng)、“百靈”人工智能風(fēng)控系統(tǒng)，已成為展示網(wǎng)商銀行科技能力的三張亮麗名片，2022年三項(xiàng)技術(shù)都取得新的進(jìn)展和突破。

去年7月，在CHATGPT大火之前，網(wǎng)商銀行就發(fā)布了“百靈”——基于人工智能的數(shù)字風(fēng)控系統(tǒng)。它可以像一位客戶經(jīng)理一樣，與客戶交互，收集分析客戶上傳提供的合同、發(fā)票等結(jié)構(gòu)化的信息，還能處理店鋪照片、貨物照片、卡車照片等各種復(fù)雜、非結(jié)構(gòu)化資料，據(jù)此評估和提升客戶信貸額度。

截至2022年末，“百靈”已能支持70多種自證任務(wù)，超過600多萬客戶使用，成功提額客戶平均額度提升4.5萬元。這是人工智能技術(shù)實(shí)際應(yīng)用到小微數(shù)字信貸領(lǐng)域的領(lǐng)先嘗試之一。

兩千萬罰單懸疑

在2022年報中，網(wǎng)商銀行也披露了有無受過處罰的情況。

在年報第41頁重要事項(xiàng)中，“公司及董事、監(jiān)事、高管人員在報告期內(nèi)有無受過處罰”的欄目下，網(wǎng)上銀行的回答為：“報告期內(nèi)，本行及本行董事、監(jiān)事、高管人員均未受到監(jiān)管部門重大處罰”。

問的是“有無處罰”，回答是“無重大處罰”。

但在中國人民銀行杭州中心支行的官網(wǎng)上，于2022年1月30日披露的一則處罰信息公示表顯示，網(wǎng)商銀行被處以警告處分，并處罰款2236.5萬元。作出行政處罰的決定日期為2022年1月29日，顯然是在2022年的報告期內(nèi)。同時，網(wǎng)商銀行還有9名相關(guān)負(fù)責(zé)人被處以數(shù)額不等的罰款。

既然網(wǎng)商銀行在年報中回答“無重大處罰”，這筆兩千多萬的罰款顯然不屬于“重大處罰”。

處罰信息顯示，網(wǎng)商銀行有“四宗罪”：違反金融統(tǒng)計管理相關(guān)規(guī)定；違反賬戶管理和清算管理相關(guān)規(guī)定；違反征信管理相關(guān)規(guī)定；違反反洗錢相關(guān)規(guī)定。

而值得關(guān)注的是，網(wǎng)商銀行時任副行長馮亮也出現(xiàn)在個人罰單中。

杭銀處罰字〔2022〕2號罰單顯示，馮亮對浙江網(wǎng)商銀行以下違法違規(guī)行為負(fù)有責(zé)任：未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)；與身份不明的客戶進(jìn)行交易。馮亮被罰款7萬元。

而罰單上的時任副行長馮亮，就是現(xiàn)任網(wǎng)商銀行行長。他自2021 年 9 月起由副行長被提拔為行長，也就是說，出任行長僅3個多月，馮亮就被監(jiān)管部門“秋后算賬”處罰了。

資料顯示，馮亮先后在交通銀行總行、浦發(fā)銀行總行工作，歷任浦發(fā)銀行總行零售銀行總部高級經(jīng)理、電子銀行部手機(jī)銀行處負(fù)責(zé)人等職務(wù)，2015年至2019年3月任網(wǎng)商銀行產(chǎn)品總監(jiān)，2019年3月至2021年9月任網(wǎng)商銀行副行長。

對于這筆超過2000萬元的大額罰單，網(wǎng)商銀行當(dāng)時曾對媒體回應(yīng)稱，這項(xiàng)處罰是中國人民銀行杭州中心支行2020年對浙江網(wǎng)商銀行開展綜合檢查中發(fā)現(xiàn)問題的處理結(jié)果。自接受檢查以來，該行按照“立行立改、舉一反三”的原則，全面開展各項(xiàng)整改工作，并已于2020年內(nèi)完成所有問題的整改。

內(nèi)容來源：金通社