數(shù)千億元的保單質(zhì)押告貸商場呈現(xiàn)新式欺詐事例。
(資料圖)
近期，北京銀保監(jiān)局發(fā)表了一同保單質(zhì)押告貸(職業(yè)亦稱“保單告貸”“保戶質(zhì)押告貸”)欺詐新套路：一些違法分子名義上為顧客處理“退保”，實踐是質(zhì)押保單處理告貸，再拐騙顧客以告貸資金購買所謂“高收益”理財產(chǎn)品后“跑路”，給顧客形成經(jīng)濟(jì)丟失。
《證券日報》記者發(fā)現(xiàn)，近期我國裁判文書亦發(fā)布相似事情：2021年3月16日，我國裁判文書發(fā)布一則民事判決書顯現(xiàn)，在原告給被告告貸86.7萬余元之后，被告僅歸還了一部分告貸后無故失蹤。揭露材料顯現(xiàn)，被告之前是穩(wěn)妥營銷員，誘導(dǎo)原告進(jìn)行保單質(zhì)押告貸，并將金錢借給被告。
保單告貸為何會被不法分子使用？一家大型壽險公司客服部主管奉告《證券日報》記者，保單告貸欺詐有兩大特征：一是受害者主要為區(qū)分才干較弱的晚年人；二是受害者遍及遭到“高收益”引誘，用告貸購買一些理財產(chǎn)品。整體來看，經(jīng)過保單告貸欺詐的景象較少，但投保人需求警覺，一旦保單質(zhì)押告貸上圈套走后不能及時還款，除金錢丟失之外，還會呈現(xiàn)裸保。
保單告貸最快30秒完結(jié)
保單告貸是啥？保單告貸即保單質(zhì)押告貸，是指人身穩(wěn)妥公司依照穩(wěn)妥合同的約好，以投保人持有的保單現(xiàn)金價值為質(zhì)，向投保人供給的一種短期資金支撐。
險企展開保單質(zhì)押告貸是依據(jù)穩(wěn)妥主業(yè)的一項隸屬事務(wù)，是為便當(dāng)投保人而對其展開的保單增值服務(wù)。因為穩(wěn)妥產(chǎn)品流動性遍及較差，假如部分投保人交保費后急需用錢，若退保則會失掉保單權(quán)益且不一定能全額拿回保費。因而，穩(wěn)妥公司對穩(wěn)妥期間超越一年且具有保單現(xiàn)金價值的個人人身穩(wěn)妥，在穩(wěn)妥合同有用期內(nèi)且猶疑期滿后，可依據(jù)穩(wěn)妥合同約好向契合請求條件的投保人供給保單質(zhì)押告貸。
“現(xiàn)在公司運營方針是標(biāo)準(zhǔn)化、集約化、智能化，盡量削減人工審閱，現(xiàn)在保單告貸在手機上完全能夠操作，最快30秒到賬?！闭劶氨胃尜J的便當(dāng)性，一家壽險公司運營負(fù)責(zé)人如是說。
記者也在自己投保的一款重疾險保單服務(wù)功用中親測發(fā)現(xiàn)，只需輸入投保人和被穩(wěn)妥人有用證件號，告貸請求人銀行卡，人臉辨認(rèn)后，就能夠保單告貸了，告貸額度是保單現(xiàn)金價值的80%。
從條款規(guī)劃初衷來看，這是一項對投保人和穩(wěn)妥公司都有利的事務(wù)。對投保人來說，保單質(zhì)押能夠較為便當(dāng)?shù)孬@取短期資金。對穩(wěn)妥公司來說，保單質(zhì)押利率一般略高于同期銀行定期存款利率和國債收益率，且關(guān)于還款期、方法等都有明確規(guī)則。
依據(jù)保單告貸的便當(dāng)性，保單告貸規(guī)劃近幾年繼續(xù)增加，部分龍頭險企規(guī)劃超越千億元。已發(fā)表最新年報的險企中，到2020年底我國平安保戶質(zhì)押告貸賬面值為1614億元，同比增加16%。從2019年幾家頭部人身險公司來看，我國平安保戶質(zhì)押告貸規(guī)劃為1393億元，我國人壽規(guī)劃達(dá)1749億元。此外，2018年有數(shù)據(jù)可查的71家險企保單質(zhì)押告貸總規(guī)劃達(dá)4347億元。
不法分子盯上保單告貸
跟著保單告貸規(guī)劃繼續(xù)擴(kuò)張，一些不法分子也盯上了該事務(wù)。
除上述北京銀保監(jiān)局及我國裁判文書發(fā)表的事例之外，一些穩(wěn)妥公司也發(fā)表了幾起典型事例。近來，我國太平洋壽險新疆分公司官微發(fā)表了一同事例：張先生在某險企購買了多份穩(wěn)妥，某日接到自稱是該險企的“客服售后”電話，奉告張先生現(xiàn)在能夠到某地址處理穩(wěn)妥收益晉級。張先生得悉這一音訊后，按奉告在指定地址見到了自稱是該險企工作人員的劉某。劉某奉告張先生，現(xiàn)在能夠進(jìn)行保單收益晉級，需求張先生先處理保單告貸后再進(jìn)行出資晉級，張先生依照劉某指示，處理了保單告貸，將保單告貸提取的20萬元用于劉某介紹的“保單收益出資項目”。之后張先生屢次問詢劉某出資收益狀況，劉某謊報需求一年后才干核算獲得收益。這引起張先生置疑，遂到穩(wěn)妥公司柜面問詢，才發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙，但此刻劉某已不知所蹤，所以張先生向公安機關(guān)報案。
恒大人壽官微3月23日發(fā)表的另一則音訊顯現(xiàn)，2020年6月份，楊某接到一生疏手機號碼來電，對方自稱是穩(wěn)妥公司售后服務(wù)人員，能精確地說出楊某的保單信息，并以送禮上門為由，獲得楊某的信賴。碰頭后對方稱該區(qū)域許多客戶對同類保單有疑問，以幫楊某檢查保單為由私自操作楊某手機，屏蔽穩(wěn)妥公司客服熱線，操作停繳舊保單，謊報舊保單晉級為新保單，并向客戶引薦處理告貸、減保事務(wù)。對方脫離后，楊某聯(lián)絡(luò)其保單服務(wù)人員反應(yīng)以上狀況并報案，經(jīng)核實，嫌疑人不合法獲得客戶信息，企圖經(jīng)過“署理退保”獲得不合法收益。
一旦保單告貸的資金上圈套走，投保人會面對多重危險：一是依據(jù)監(jiān)管規(guī)則，如投保人未在保單效能間斷后90天內(nèi)與穩(wěn)妥公司免除合同或全面清償保單質(zhì)押告貸所欠本息，則構(gòu)成不良告貸；二是假如保單告貸未及時歸還，穩(wěn)妥公司會免除承保合同，投保人一旦出險，不會獲得補償。
上述壽險公司客服部主管對《證券日報》記者表明，為避免保單告貸欺詐，公司設(shè)置了三道防地：一是署理退保、署理保單質(zhì)押告貸，有必要有自己在場；二是有必要刷客戶自己的臉以承認(rèn)；三是保單告貸的錢有必要打入投保人自己賬戶。穩(wěn)妥公司一般狀況會問詢告貸去向，不過即便設(shè)置了防備措施，碰到有些投保人固執(zhí)要保單告貸，穩(wěn)妥公司也沒有方法阻撓，這是投保人的權(quán)力。
投保人怎么避免上圈套
保單質(zhì)押告貸欺詐頻發(fā)，投保人怎么防備上圈套？
北京銀保監(jiān)局近期提示顧客，可從三個方面維護(hù)本身利益：一是警覺“高收益”圈套。大都“署理退保”行為并非實在為了維護(hù)顧客權(quán)益，而是以牟利為意圖，在退保后誘導(dǎo)顧客“退舊投新”，購買所謂的“高收益”理財?shù)?，其實是落入不法團(tuán)伙的不合法集資圈套，顧客資金丟失往往難以拯救。二是挑選正規(guī)途徑依法維權(quán)。穩(wěn)妥顧客如對穩(wěn)妥產(chǎn)品有疑問或相關(guān)服務(wù)需求，能夠直接經(jīng)過穩(wěn)妥公司發(fā)布的官方維權(quán)熱線或服務(wù)途徑反映訴求。三、購買金融產(chǎn)品須認(rèn)清組織資質(zhì)。商場上一些組織盡管冠有“XX穩(wěn)妥經(jīng)紀(jì)”、“XX穩(wěn)妥署理”等名號，但實踐并未獲得金融監(jiān)管部門頒布的運營事務(wù)許可證，不具有合法的穩(wěn)妥中介資歷。顧客在購買穩(wěn)妥產(chǎn)品或處理穩(wěn)妥事務(wù)時，應(yīng)留意細(xì)心鑒別穩(wěn)妥公司、穩(wěn)妥中介組織或人員是否具有相應(yīng)資歷，如可經(jīng)過銀保監(jiān)會官“在線服務(wù)”欄目查詢和挑選正規(guī)合法穩(wěn)妥組織購買產(chǎn)品。
上述壽險公司客服主管也對記者表明，部分晚年投保人，可在親屬及子女陪同下處理保單質(zhì)押告貸，告貸去向要向子女及親屬及時交流，切莫遭到高收益率理財產(chǎn)品的引誘。
實踐上，記者得悉，早在上一年，監(jiān)管就發(fā)覺了保單質(zhì)押告貸事務(wù)的部分危險點，并在2020年10月29日發(fā)布了《人身穩(wěn)妥公司保單質(zhì)押告貸管理方法(征求意見稿)》，征求意見稿要求，告貸處理人一般應(yīng)為投保人自己，托付別人處理的，原則上受托人只能為投保人法定近親屬。險企應(yīng)嚴(yán)厲審閱受托人身份，承認(rèn)告貸請求為投保人自己實在意思表明，在簽定告貸協(xié)議時，應(yīng)要求投保人照實奉告告貸用處，并進(jìn)行記載。投保人不得違背國家法律法規(guī)和政策規(guī)則，將所告貸項用于房地產(chǎn)和股票出資，不得用于購買不合法金融產(chǎn)品或參加不合法集資，不得用于未上市股權(quán)出資。
監(jiān)管還規(guī)則，穩(wěn)妥公司在處理保單質(zhì)押告貸事務(wù)時，應(yīng)加強告貸客戶身份辨認(rèn)和告貸資金賬戶合法性檢查，嚴(yán)厲審閱大額告貸、屢次告貸、投后即貸、貸后即保等景象，防備洗錢危險以及使用保單質(zhì)押告貸侵吞、套取、騙得客戶資金等相關(guān)案子的產(chǎn)生?，F(xiàn)在，正式的監(jiān)管新規(guī)還未出臺，后續(xù)跟著新規(guī)出臺，保單告貸欺詐有望進(jìn)一步得到遏止。