來源：中歐基金
基金長期投資的一個(gè)大原則是閑錢投資，不影響我們的生活，非特殊情況，盡量不要臨時(shí)取出。要有規(guī)劃，有目標(biāo)的去投資。
首先，先弄清楚自己“財(cái)務(wù)”這本賬
在確定自己每月的投資金額前，首先要了解自己的財(cái)務(wù)狀況，每月可以有多少錢剩余。
我們可以列一下自己的家庭現(xiàn)金流量表，了解自己的收入和各種花銷情況?？纯疵吭掠卸嗌俳Y(jié)余。
這里給大家舉一個(gè)Z先生的例子，工資12000元；房貸和餐飲等固定支出4500元；聚會和購物等彈性支出，平均每月2500元左右。每個(gè)月，余額在5000元左右。
這5000元，可以根據(jù)用途進(jìn)行分類，第一部分做日常開支和備用金，保證資金的流動(dòng)性，根據(jù)實(shí)際支出情況，每月在1000-1500元。
第二部分可以用來做保險(xiǎn)類資金，抵御重大疾病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，這種根據(jù)保額和年齡的不同，一年支出大約在3000-6000元，可以平均每月留出500元左右準(zhǔn)備。
第三部分，就是用來做長期投資的了，每月可用金額大約在3000元。
做投資規(guī)劃，兩條腿走路
第一部分的錢，是用來應(yīng)對日常開支的，但這并不意味著我們就要讓它躺在那里睡大覺。
這部分錢，可以一半買貨幣基金，放在各種寶寶類產(chǎn)品里，隨取隨用；另一半可以考慮中短債基金或是其他一些持有期3到6個(gè)月的理財(cái)產(chǎn)品，作為援軍。
第三部分長期投資的錢，在債券基金和股票基金上分配，一個(gè)偏穩(wěn)健，一個(gè)高收益高風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)wind的數(shù)據(jù)，2016年到2020年，各類基金的平均年化收益如下：
數(shù)據(jù)來源：wind
在資金的分配上，我們可以根據(jù)自己的情況進(jìn)行選擇；如果不清楚自己該怎么分配資金，可以參考生命目標(biāo)投資周期分配。
在20到30歲：
這個(gè)年齡段剛開始步入社會，身體條件非常好，精力旺盛，投資上，可以更進(jìn)取一點(diǎn)，比如偏股型基金分配80%左右，偏債型基金分配20%左右。
30到45歲：
家庭的形成期，這個(gè)階段基本上事業(yè)已經(jīng)穩(wěn)步上升，收入也逐漸提高，大部分也組建了自己的家庭，要實(shí)現(xiàn)子女教育等需求。這個(gè)時(shí)候需要更穩(wěn)健一點(diǎn)，可以考慮將40%以上的資金分配在偏債型基金上。
45到60歲：
家庭的成熟期，需要穩(wěn)健增值的資產(chǎn)配置，除了子女教育，未來養(yǎng)老也是一個(gè)重要目標(biāo)。偏債型基金的配置可以進(jìn)一步提高些，比如配置到60%以上左右。
60歲以后：
穩(wěn)健就是第一要?jiǎng)?wù)了，核心是資產(chǎn)的保值，那么可以考慮80%以上配置偏債型基金。
如果有一大筆錢，該如何分配？
前面我們說的主要是每月收入的分配，實(shí)際投資中，很多朋友可能已經(jīng)有一筆錢了，想做投資，這種情況又該怎么投資呢？
比如Z先生除了每月12000元的收入，還有12萬元的存款。12萬元，可以做一個(gè)另外的投資計(jì)劃。
比如留2萬元，應(yīng)對未來3到6個(gè)月的不時(shí)之需等，這個(gè)是作為備用金，滿足流動(dòng)性需求，可以用活期存款和貨幣基金結(jié)合的形式。每月的5000元結(jié)余，在補(bǔ)充了這2萬元備用金后，其余的都可以考慮投入到基金中。
剩下的10萬元，可以分批買入偏股及偏債類基金中，來增加自己的收益。
因?yàn)槲覀兪掷镉休^多資金，可以先買入一定比例，建個(gè)較低的倉位。剩余資金可以考慮分成幾筆或者多筆分批投資，長期看可以平滑市場的波動(dòng)，降低整體風(fēng)險(xiǎn)。比如1萬元可以考慮分3筆買入。
在初期，我們的閑置資金會比較多，這部分錢，建議買一些中短債基金。3個(gè)月到1年期的不等。收益通常高于貨幣基金，又不會影響我們之后進(jìn)行投資。
具體投資中，我們還會遇到一個(gè)問題，那就是股市出現(xiàn)較大波動(dòng)，我們該怎么調(diào)整。
這里建議可以采取低位多投，高位少投的方法。寬基可以大盤指數(shù)比如滬深300、證指數(shù)為基準(zhǔn)，上漲/下跌，投資金額相應(yīng)減少/增加；主題基金則是參照對應(yīng)的行業(yè)指數(shù)。
實(shí)際操作中，我們可以采取類似這樣的一些靈活的投資方式，讓收益更平穩(wěn)，提升總體表現(xiàn)。